Kinų automobiliai sparčiai užpildė Lietuvos miestų gatves. Jie tapo išgelbėjimu deficito ir staigaus kainų augimo epochoje. Tačiau už automobilių salonų ribų savininkų laukia staigmena: KASKO draudimas tokiems automobiliams dažnai būna brangesnis nei patikrintų prekės ženklų modeliams. Kuo grindžiamas draudikų nepasitikėjimas – ir ar galima tai pakeisti?
Kinų automobilių pramonė auga – ir tai ne visiems patinka
Tokio bumo priežastys akivaizdžios: protinga kaina, šiuolaikinė įranga, greitas prisitaikymas prie lietuvių pirkėjų poreikių.
Tačiau už staigaus populiarumo augimo slypi ir kita pusė – infrastruktūra aplink šiuos automobilius nespėja su pardavimų apimtimis. Tai liečia ne tik autoservisus ir atsarginių dalių prieinamumą, bet ir pačią rizikų vertinimo sistemą. Draudimo bendrovės ne tik parduoda polisus – jos skaičiuoja nuostolių tikimybę. O su nauja technika, ypač be stabilios statistikos, tai tampa užduotimi su padidinto neapibrėžtumo lygiu.
Kinų automobilių pramonė draudikams kol kas lieka „tamsiuoju arkliu”. Automobiliai gali turėti aukštą komplektaciją, bet tai nereiškia, kad remontas bus lengvas ir nuspėjamas. Vadinasi – polisas tampa brangesnis, kad kompensuotų potencialias rizikas.
Kodėl draudimas brangesnis – KASKO logika prieš pirkėjo logiką
Iš pirmo žvilgsnio viskas atrodo keistai: automobilis kainuoja pigiau nei analogiškas „korėjietis” ar „vokietis”, bet už draudimą tenka mokėti daugiau. Priežastis – pačiame draudimo bendrovių požiūryje į tarifo skaičiavimą. KASKO – tai ne fiksuotas tarifas, o individuali rizikų analizė: vagystės statistika, nuostolingumas pagal prekės ženklą, vidutinė remonto kaina, atsarginių dalių prieinamumas ir net dalių pristatymo greitis. Visais šiais punktais kiniški automobiliai kol kas pralaimi.
Draudikai tiesiog neturi pakankamos bazės apie naujų modelių elgseną per avarijas. Jie nežino, kaip kėbulas atlaiko smūgį, kiek kainuoja žibinto ar durų keitimas, ar yra sertifikuotų dalių vidaus rinkoje. Todėl bendrovės persidraudžia. Aukštas tarifas – tai būdas į polisą įdėti tą pačią „pagalvę” nuo nežinomybės.
Be to, į KASKO kainą įskaičiuojama ne tik galima žala, bet ir potencialūs sunkumai su remontu. Jei prekės ženklas tik ateina į rinką arba neseniai pradėjo aktyviai parduotis, draudimo bendrovė negali būti tikra, kad atkūrimas vyks be vėlavimų. Galiausiai bendrovė nenori rizikuoti savo reputacija ir kliento laiku – vadinasi, nustato aukštesnį koeficientą.
Kinų automobilių remontas
Viena pagrindinių brangaus KASKO kinų automobiliams priežasčių – nestabilumas su remontu. Popieriuje atrodo, kad viskas paprasta: dalis sugedo – pakeitė. Bet praktikoje situacija sudėtingesnė. Net esant nedidelei avarijai, surasti originalų kėbulo elementą ar optiką gali užtrukti savaites. Priežastis – sandėlio atsargų deficitas ir ribotas importas.
- Po pirkinių populiarioje programėlėje daugeliui žmonių iš banko kortelių „dingo” pinigai
- Hyundai pristato Elexio: pažangiausias elektromobilis su įspūdingu nuvažiuojamu atstumu vienu įkrovimu ir stebinančia kaina
- Ko bijo telefoniniai sukčiai – pasakę šias frazes sukčiai patys padės ragelį
- Šiame mieste atsirado tramvajai be bėgių. Žmonės nežino, kaip jais naudotis
- Kodėl automobilių varikliai tapo neremontuojami: viskas labai paprasta
Sunkumai prasideda jau servisų lygmenyje. Daugelis autoservisų vis dar neturi pakankamos kvalifikacijos ir įrangos tiksliam darbui su naujais modeliais iš Kinijos. Oficialių platintojų mažai, atsarginių dalių tiekimo schemų – dar mažiau. Vadinasi, vietoj vieno vizito į servisą klientas gali patekti į ilgą nuotykį laukiant dalies iš Kinijos.
Situaciją apsunkina ir kainodara. Kėbulo elementai kinų automobiliams dažnai kainuoja panašiai arba net brangiau nei europietiškiems. Tai paradoksalu, bet paaiškinama: paklausa dalims nestabili, logistika sudėtinga, o alternatyvių tiekėjų beveik nėra. Kai kurie prekės ženklai jau pradėjo gamybos lokalizavimą, bet kainų mažinimui ir tiekimo spartinimui tai kol kas mažai turi įtakos.
Kada draudiminis įvykis tampa loterija
Vienas iš sunkumų draudžiant kinų automobilius lieka pasitikėjimo jų konstrukciniu patikimumu trūkumas. Draudimo bendrovei svarbu nuspėjamai vertinti žalą: kiek stiprus bus pažeidimas smūgio metu, ar galima apsiriboti elemento keitimu, ar automobilis bus nurašytas. Su kiniškais modeliais atsakymas dažnai būna neaiškus.
Nepaisant progreso susidūrimo testuose ir sertifikavime, realiomis sąlygomis nauji prekės ženklai ne visada demonstruoja stabilų elgesį per avarijas. Vienais atvejais variklio dangtis susilanksto, kaip ir turi būti, sušvelnindamas smūgį. Kitais – salono jėgos struktūra pasirodo nepakankamai tvirta. Modelių ir platformų įvairovė apsunkina prognozę.
Papildomą galvos skausmą kelia atvejai su elektronika, oro pagalvėmis ar, pavyzdžiui, VIN numeriais. Kai kurie nesąžiningi prekiautojai slėpė gamyklinius pažeidimus ar mazgų keitimą, kas vėliau išaiškėja formuojant išmoką. Draudimo bendrovei – tai atsisakymų, ginčytinų atvejų, tyrimų rizikos.
Draudikai nėra prieš kinus – jie prieš nuostolius
Priešingai paplitusiai nuomonei, draudikai nesiekia boikotuoti kinų automobilių. Jų veiksmuose nėra šališkumo – tik skaičiavimas. Kiekviena draudimo bendrovė dirba ant ribos tarp pelno ir nuostolių. Bet koks KASKO polisas – tai ne tiesiog formalumas, o finansinis instrumentas, kur svarbu atsižvelgti į kiekvieną riziką. O su kinų automobiliais šių neapibrėžtumų kol kas per daug.
Didžiųjų draudikų, tokių kaip „Lietuvos draudimas” ir „BTA”, atstovai atvirai pripažįsta: pagrindinė problema – sukauptos statistikos trūkumas. Apie populiarius prekės ženklus jie turi dešimtis tūkstančių atvejų, kurių pagrindu galima tiksliai prognozuoti vidutinę žalos sumą, vagystės tikimybę ar avaringumą. O apie naujienas iš Kinijos – vos pirmus šimtus. Ir kiekvienas atvejis gali išsiskirti iš laukiamos normos.
Be to, draudikams tenka į kainą įskaičiuoti visas netiesiogines rizikas: nestabilius remonto terminus, originalių dalių nebuvimą, ginčų sprendimo sudėtingumą. Tai ne diskriminacija – tai bandymas išlaikyti interesų pusiausvyrą ir nepatekti į minusą pagal išmokas. Juolab kad praktika parodė: rimtų pažeidimų atveju kai kuriuos modelius tikrai paprasčiau nurašyti nei atkurti.
Kaip sumažinti poliso kainą ir nepatekti į bėdą
Nepaisant aukštų bazinių tarifų, kinų automobilio savininkas nėra netekęs galimybės optimizuoti KASKO kainą – būtų noras. Vienas paprasčiausių įrankių – franšizė. Tai žalos dalis, kurią klientas prisiima, bet mainais gauna reikšmingą poliso kainos sumažinimą. Tai ypač protinga esant atsargiam vairavimui ir nedidelei ridai.
Antras svarbus žingsnis – draudimo bendrovės su kinų prekės ženklų darbo patirtimi pasirinkimas. Kai kurie draudikai jau pritaikė savo produktus masiniams modeliams kaip „Chery Tiggo” ar „Geely Coolray” ir siūlo lankstesnes sąlygas. Taip pat verta atkreipti dėmesį į akcijas pas oficialius atstovus: dažnai perkant automobilį KASKO galima gauti su nuolaida arba partnerinio paketo pavidalu.
Trečia – techninė priežiūra. Jei automobilis praeina techninę apžiūrą pas atstovą ir turi pilną istoriją, tai sumažina rizikas išmokos metu. Be to, nebus nereikalinga iš anksto pasitikslinti, su kokiais autoservisais dirba draudimo bendrovė, ir ar tarp jų yra tokių, kurie specializuojasi būtent jūsų prekės ženklu. Tai sutaupys ne tik pinigų, bet ir nervų remonto metu.
Na ir svarbiausia – išlaikyti kritinį mąstymą. Neverta besąlygiškai sutikti su pirmu pasiūlytu tarifu. Kreipimasis į kelias draudimo bendroves, sąlygų palyginimas, reputacijos tikrinimas – įprasta praktika, kuri veikia. Kol rinka „neprisitaikė” prie naujo automobilių parko, būtent savininko dėmesingumas ir lankstumas sprendžia, ar jis permokės, ar sutaupys.
